對于普惠金融的定義，目前較為一致的認識是，這一概念在2005年由聯(lián)合國和世界銀行在推廣“國際小額信貸年”時提出：“讓每一個人在有金融需求時都能以合適的價格，享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質量的金融服務。”

值得注意的是，也就是在2005年后，以Zopa、LendingClub、Prosper為代表的P2P網(wǎng)絡借貸模式在歐美興起，且之后迅速在世界范圍內推廣開來，2007年，我國典型的P2P網(wǎng)絡借貸平臺拍拍貸成立。

P2P網(wǎng)絡借貸的發(fā)展某種程度上實踐并推動了普惠金融的發(fā)展，且在如今引領了一股浪潮，當然，普惠金融絕不僅僅只包括P2P借貸。

漫長的歷史進程

事實上，普惠金融的實踐經(jīng)歷了漫長的歷史發(fā)展階段，并在發(fā)展過程中屢經(jīng)變遷。根據(jù)2016年5月發(fā)布的報告《普惠金融的中國實踐：技術驅動變革》(宜信與哈佛商業(yè)評論發(fā)布)，普惠金融最早的實踐可以追溯到15世紀意大利天主教堂設立的當鋪，其為社區(qū)中的窮人獲得貸款提供了可能。20世紀70——90年代，現(xiàn)代小額信貸進一步發(fā)展，其覆蓋的對象逐步擴大，并出現(xiàn)了向婦女提供小額貸款的項目與組織，例如孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行、拉美的ACCION國際組織(ACCIONInternational)以及印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會銀行(SEWA)等。20世紀90年代到21世紀初，現(xiàn)代微型金融開始形成，一方面小額信貸向綜合性的金融服務發(fā)展，另一方面更多的機構開始介入小額信貸和微型金融服務的經(jīng)營。21世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)技術的發(fā)展則為普惠金融的全面發(fā)展提供了可能。

以下列舉了部分國家普惠金融的實踐案例：

普惠金融國際實踐經(jīng)驗

從我國的發(fā)展情況來看，改革開放之前，普惠金融出現(xiàn)了農(nóng)村信用社等形式的初級萌芽，90年代初正式開始了其發(fā)展進程，有研究資料將我國迄今為止的普惠金融實踐歷程(按照國際發(fā)展經(jīng)驗)劃分為四個階段，即公益性小額信貸、發(fā)展性微型金融、綜合性普惠金融和創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融。

具體情況如下圖所示：

整體情況是，無論在國內還是在國際，第四階段的發(fā)展正在煥發(fā)著相當?shù)幕盍Α?/span>

數(shù)字普惠金融的快與變

普惠金融的發(fā)展經(jīng)歷了一個逐步深化的過程，國際上最初的關注重點是銀行信貸的可獲得性，但是近年來，國際組織的關注視角內涵更豐富、維度更多元，已經(jīng)涵蓋了支付、存款、貸款、保險、養(yǎng)老金和證券市場領域，而實現(xiàn)金融服務的方式也更加多元，如發(fā)展手機銀行、銀行代理、發(fā)展小額存款、小額貸款、小額保險，降低國際匯款成本，完善征信和支付體系，加強金融誠信體系建設，推進數(shù)字化金融創(chuàng)新等等。

普惠金融之所以緣起并發(fā)展，最深層次的原因是金融排斥(特指的是銀行關閉分支機構而影響了民眾對銀行服務的可獲得性(Leyshon和Thrift1993、1994、1995))

也就是說，因為各種因素的影響，大量的人口被排斥在正規(guī)金融服務門檻之外，如美國歷史上的“劃紅線”拒貸現(xiàn)象。(注：20世紀30年代，美國房主貸款公司(HomeOwners’LoanCorporation)在聯(lián)邦住房貸款銀行委員會的指示下，對美國較大城市及周邊地區(qū)進行了信用等級評定。那些被視為風險大的社區(qū)在地圖上會被紅線圈示出來，私人銀行則根據(jù)這樣的地圖做出是否貸款的決定。當時，白人社區(qū)一般不允許其他種族的或具有非主流宗教信仰的家庭入住，因此“紅線區(qū)”就意味著是少數(shù)族裔以及窮人的聚居地。對于那些居住在“紅線區(qū)”的家庭來說，他們能否獲得住房抵押貸款與他們的收入情況并沒有太大的關系，起決定性作用的是其居住地。)

世界銀行2012年的數(shù)據(jù)估計，當時全球大約有27億成年人得不到任何正規(guī)的金融服務。

從我國來看，2007年，網(wǎng)貸行業(yè)起步，并在短短幾年時間內在國內興起并快速發(fā)展，2012年末，我國的P2P借貸平臺已經(jīng)超過200家，可統(tǒng)計的平臺當年線上累計交易額超過100億元，而P2P網(wǎng)絡借貸興起的初衷就是服務沒有被銀行覆蓋到的人群。

大約處于同一時期，也就是2013年6月，余額寶的出現(xiàn)使得互聯(lián)網(wǎng)金融迅速引發(fā)社會關注，同時帶來的是移動支付、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)难杆侔l(fā)展，其之所以引發(fā)轟動，內在原因是產(chǎn)品設計及理念的互聯(lián)網(wǎng)化、體現(xiàn)出的平等性與可得性，關鍵還是釋放了人們的金融服務需求，這似乎是普惠金融的概念，且在發(fā)展過程中被冠以數(shù)字普惠金融的定語。

就在今年，我國推動并參與制定的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》在G20杭州峰會上正式通過，得到了國際社會的普遍認可，數(shù)字普惠金融的發(fā)展已經(jīng)引起了國際社會的共鳴。

時至今日，可以毫無疑問的說，我國數(shù)字普惠金融的浪潮正迎面而來。銀行等正規(guī)金融機構在感到發(fā)展危機的同時正在積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，如整合資源、搭建一站式金融服務平臺;與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強合作，竭力構建一種共生共利的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境等。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則加強創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)技術、大數(shù)據(jù)等拓寬金融服務的邊界，將金融產(chǎn)品及服務觸達到農(nóng)村、低收入階層、中小微企業(yè)等相對邊緣的群體等。

技術驅動普惠金融

傳統(tǒng)金融機構由于需要依托實體網(wǎng)點、人員隊伍成本高昂、且覆蓋范圍有限，所以往往很難為弱勢群體(如農(nóng)村居民、城市低收入群體、小微企業(yè)等)提供平等的金融服務和合適的金融產(chǎn)品，同時傳統(tǒng)金融機構為弱勢群體提供的業(yè)務模式也很難做到可持續(xù)。

不過，技術的革新正在推進著普惠金融向廣泛性和可持續(xù)性發(fā)展。

目前，云計算、大數(shù)據(jù)、智能終端和物聯(lián)網(wǎng)等技術革新已經(jīng)形成一種新的力量。

具體分析來看，金融中介機構最重要的功能是解決金融交易對手方信息不對稱問題。傳統(tǒng)金融機構往往看中大型機構而忽略中小型機構，重要原因是成本太高。

在普惠金融領域，資金供給與需求雙方往往主體數(shù)量多、信息透明化程度低、單筆資金供應量小，如國內的網(wǎng)貸平臺拍拍貸，其筆均借款額度大約只有4000元，日均交易額超過5000萬，這就會增加信息處理的難度和成本，而只有依靠計算機、云計算等技術帶來的強大計算能力和儲存能力進行批量化處理，才能有效解決普惠金融進入門檻的問題。

從征信層面來看，貸款的核心問題是信用風險管理，然而，上述提到的弱勢群體往往缺失傳統(tǒng)信用信息，傳統(tǒng)的征信體系已經(jīng)無法滿足其金融需求的需要，因此，市場上出現(xiàn)了基于大數(shù)據(jù)征信技術的貸款服務，大數(shù)據(jù)相較于傳統(tǒng)征信有更廣泛的數(shù)據(jù)，因而能囊括廣泛的受眾群體，以典型的芝麻信用為例，其已經(jīng)廣泛用于各個領域，為諸多用戶進行信用打分。

從支付清算來看，這是大多數(shù)金融創(chuàng)新工具的基礎，但從目前來看，我國很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)等仍然存在金融服務空白，因此，普惠金融的推廣需要將均衡城鄉(xiāng)支付服務資源配置作為突破口，事實情況是，支付寶、微信等支付工具正在不斷下沉，且不僅在國內拓展范圍，也已經(jīng)走出國門，瞄準國際市場。

與此同時，央行也有動作，如以政府轉移支付為切入點，便利農(nóng)民在金融機構開戶、辦卡、實現(xiàn)惠農(nóng)補貼直接入戶。數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年末，農(nóng)村金融機構開立的個人銀行結算賬戶33.04億戶，人均結算賬戶3.55戶，此外，也在擴大支付清算網(wǎng)絡的覆蓋面，如推動涉農(nóng)金融機構開展銀行卡助農(nóng)取款服務、農(nóng)民工銀行卡特色服務等，目的是構建便利農(nóng)民群體的零售支付體系;還鼓勵金融機構創(chuàng)新農(nóng)村支付服務方式，發(fā)展適用于農(nóng)村地區(qū)的非現(xiàn)金支付工具體系等。

盡管普惠金融在發(fā)展過程中，依托技術取得了一些成績，基礎設施也在不斷完善，但仍然應該正視其存在的問題，畢竟漫長的歷史過程中才取得緩慢發(fā)展，說明其存在的是痼疾，但這也是發(fā)展的動力，不乏有觀點認為，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融走在世界前列(數(shù)字普惠金融應該包含互聯(lián)網(wǎng)金融)，例如，那些巨頭們(包括螞蟻金服、京東金融等)也已經(jīng)開始對外輸出已有的金融服務能力，事實情況是，數(shù)字普惠金融的浪潮不僅在國內激蕩，在國際上也已經(jīng)激起了浪花。

來源：公開資料 零壹財經(jīng)整理